保险如何维权最有效？

消费者在面对日常必需的保险需求和逐年增长的保险纠纷之间的矛盾时，该如何选择，保险维权通过什么渠道最有效呢？浙江金奥律师事务所律师毛长征建议，消费者如果遇到了需要保险投诉的情况，请先客观分析一下到底是什么原因造成的，是不是买保险的时候就没有“买正确”，或者买保险的时候压根儿没搞明白自己买的保险到底“保什么”，其实保险没有“坑”，买错了才是“坑”。

保险消费者如果认为自己的权益受到了损害，可以向保险机构、保险中介机构、保监会以及保监局（统称“投诉处理单位”）等进行投诉，当然也可以向媒体寻求帮助，具体方式包括电话、邮寄、传真、电子邮件、面谈等。市消保委提醒广大消费者，购买保险时首先要了解产品，掌握必要的保险相关知识，在购买前仔细阅读合同所有条款，彻底弄清每一条款的真实含义；其次要理性对待，应根据自身情况选择适合的保险产品，不跟风、不盲从，全面了解相关产品的风险，正确评估自身承受能力，切勿被虚假夸大的推销说辞所诱惑；最后要留存证据，妥善保存保险合同及相关宣传资料，核对条款内容是否与保险公司宣传介绍的内容一致，推销人员所有的口头承诺均应以书面形式在合同中得到体现或者留存录音资料。如遇问题，可拨打浙江省保险消费者权益保护中心热线4006057178反映情况，该热线接受保险消费者的维权投诉和社会公众对保险市场违法违规行为的举报。”

市消保委日前开展的保险行业消费满意度调查结果出炉，在我市开展业务的60家保险公司成为测评对象，消费者总体满意度较高，但部分保险公司在其经营过程中仍存在不同程度问题。

市消保委秘书长吴承文说，此次调查采用微信问卷的方式，对在金华开展业务的60家保险公司在保险理赔、服务质量、广告宣传、诚信履约、消费者满意度等方面存在的问题向社会公众公开征求意见，共有3085位消费者参与其中，包含学生、公务员、事业单位人员、企业主、企业员工、无职业者、离退休人员等人群。

夸大、虚假宣传仍较突出

受访者中，约96%的人曾经购买过保险，有34.23%的受访消费者反映曾在保险销售人员介绍保险产品的过程中遭遇过各种形式的夸大、虚假宣传。此外，有47.33%的受访消费者指出保险业务员在推销保险理财产品时只说收益、不提或很少提及风险，导致产生只要购买该产品即可获利、不存在风险的判断。与之相对应的是，约62%的受访消费者表示未曾接受过保险公司开展的有关保险知识的消费教育。

在咨询与理赔方面，有9.79%的受访者反映保险公司客服热线受理报案情况不够及时，10.57%的受访消费者反映在出险理赔时遇到过保险公司找理由不赔或少赔的情况。保险合同条款繁杂、晦涩难懂是受访者反映较为集中的另一个主要问题，表示看不懂保险产品合同条款的消费者占了34.42%。

根据投票结果，受访消费者对60家保险公司的综合满意度评价排名前10位的分别是平安人寿、平安财险、人保财险、中国人寿、太平保险、人民人寿、平安养老保险、新华人寿、中国人寿财险、太平洋人寿；综合满意度排名后10位的分别是陆家嘴国泰人寿、安邦财险、都邦财险、大地财险、富德生命人寿、渤海财险、利宝保险、和谐健康保险、安诚财险、华安财险。

“产生保险产品投诉的因素很多，从销售人员的因素来说，这些问题与销售人员的专业素质、职业操守有很直接的关系。”太平洋保险金华公司有关负责人解释，“从另一个角度来说，这些问题的产生和客户对保险相关知识的了解太少也有很大关系，假如消费者能够对保险相关的专业知识多一点了解，就不会有那么多关于保险责任、保险期间、缴费年期等基础问题上被‘忽悠’了。”

学习保险知识很重要

“从本次调查情况看，消费者对保险行业的主流还是认可的，但也存在一些不容忽视的问题：部分保险公司在其经营过程中不同程度存在推销时虚假夸大宣传，只说收益、少提或不提风险；报案时热线不够通畅、受理或回应消费者不够及时；理赔时要求众多手续繁杂、找理由不赔或少赔；投诉时反应迟滞、办事拖沓等问题。”吴承文说，本次调查还反映出消费者普遍对保险相关知识知之甚少或几无了解，同时也缺乏方便快捷、喜闻乐见、真实全面了解相关知识的有效途径，再加上保险合同条文繁杂、晦涩难懂，甚至还有部分不公平、不合理的格式条款，致使消费者知悉其所购买商品或服务真实情况的权利和公平交易的权利不能有效得到保障。

就像网购日常用品一样，网购保险以其快速、便捷的特点，正在被越来越多的人接受并依赖，但网购保险也会面临保险欺诈风险和一些容易被消费者忽略的小细节，而相应涉及互联网保险的消费投诉也在逐渐增多。记者了解到，2017年中国保监会及各保监局共接收互联网保险投诉4303件，较去年同期增长63.05%。销售平台方面，涉及非保险公司自营互联网销售平台的投诉3821件，占互联网保险消费投诉的88.80%，具体涉及127家各类网络销售平台，其中，携程网、支付宝、微信、淘宝等4家大型互联网平台的投诉占非保险公司自营平台投诉的47.87%。记者观察发现，互联网保险消费投诉反映问题主要集中在：销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分等。

值得注意的是，与商旅相关的场景化产品投诉也随之增多。2017年涉及网络购物、旅游相关的退货运费险、数码产品意外险、旅游险、航班延误险、酒店取消险等险种投诉共计1300件。“商旅相关投诉主要反映夸大产品责任、夸大服务内容、责任免除事项显示不完全、不实宣传等问题。与出行相关的保险消费投诉呈现季节性和气候性特点。”